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카카오뱅크는 인터넷 전문은행이다. 정기예금, 자유적금, 모임통장, 26주 적금 등 다양한 상품을 공급하고 있으며 비상금 대출, 마이너스 통장 대출, 신용대출, 전월세 보증금 등 상품 군을 확대하고 있다. 또 금융 플랫폼 사업을 통해 주식계좌, 연계대출, 신용카드 등 다양한 제휴 상품 및 신용정보, 해외주식 투자 등의 서비스를 제공하고 있다. 

 

모바일 보급과 기술혁신으로 전통적인 소비 행태를 디지털 기반으로 전환시키는 변화를 가져왔다. 핀테크 육성 정책과 금융회사의 기술투자 확대 등은 디지털 플랫폼 기반의 금융시장 성장을 가속화시키고 있다. 디지털 환경에 친숙한 밀레니얼 세대의 부상도 금융시장의 변화를 촉진하고 있다. 

 

특히 코로나19 바이러스로 인한 비대면 전자금융 거래수요가 급증해, 전 연령층에 걸쳐 디지털 채널 의존도가 높아지고 있다. 오프라인 채널을 선호하던 고령층 역시 비대면 거래에 익숙하게 되는 계기가 되어, 모바일 뱅킹 일평균 이용금액은 전년 대비 45.2%, 간편 송금 서비스는 52% 증가했다. 

 

카카오뱅크는 비대면 실명 인증으로 7분 내외로 계좌 개설이 가능하다. 로그인, 잠금해제, 모바일 사용 습관과 보안성을 고려해 비밀번호 입력 또는 공인인증서가 아닌 지문 인증 및 패턴 잠금으로 사용 편리성을 강화했다. 또 이용자 중심으로 상품과 서비스를 재해석해 카카오뱅크에 특화된 새로운 상품을 제공하고 있다. 

 

 

카카오뱅크 mini, 모임통장, 26주 적금, 저금통 등은 상품에 대한 재해석 역량을 기반으로 고객 효용을 높여 흥행에 성공했다. 또 오프라인 점포를 운영하지 않아 절감되는 비용을 ATM 수수료와 중도상환 수수료 면제, 해외송금 수수료 인하 등 고객 혜택을 제공하는데 활용하고 있다. 

 

카카오뱅크는 영업 개시 후 폭발적인 성과를 거두며 지속적인 성장세를 유지하고 있다. 2020년 말 기준 은행 앱 월간 순 이용자 수 1위, 약 1500만 명의 가입자 수, 수신 규모 23.5조 원, 여신 규모 20.3조 원을 달성했다. 또 플랫폼 비즈니스를 확장한 26주 적금 with 이마트, 마켓컬리는 출시 2주 만에 각각 56 만좌, 23 만좌를 개설해 큰 호응을 얻었다. 

 

카카오뱅크 주가전망 및 배당금

카카오뱅크의 배당금 및 배당수익률은 아직 정해지지 않았다. 다만 은행 관련주는 배당성향이 강하고, 배당수익률도 다른 주식에 비해 높은 편이다. 우리금융지주 3.17%, 신한지주 3.80%, KB금융 3.30%, 한국금융지주 3.08% 등 은행 관련주의 배당수익률은 평균 3%를 넘는다.

 

3%의 배당수익률은 시중은행 이자보다 훨씬 높다. 또 주가가 하락하더라도, 일정하게 배당금이 나와 재투자 할 수 있어 손실 폭을 줄이는 게 가능하다. 카카오뱅크는 출시 이후 엄청난 호응을 얻고 있으며, 코스피 상장을 통해 자본력도 강해져 다른 은행 관련주보다 높은 배당금을 기대해볼 만하다.

 

카카오뱅크는 오프라인 점포가 없다. 따라서 기존 은행들과 달리 인건비가 훨씬 적게 든다. 향후 자산이 증가할 수록 인건비 절감 효과는 더 커진다. 더불어 플랫폼을 활용한 서비스 확장도 높아질 전장이다. 개인대출, 전월세 보증금 대출 외에도 중신용대출, 주택담보대출, 개인사업자 등 상품 확대를 계속하고 있다. 

 

카카오뱅크는 약 1300만명의 월간활성이용자(MAU)를 확보하고 있어, 1000만명 수준인 KB금융과 신한지주를 앞지르고 있다. 또 만 14~19세 인구의 39%를 가입자로 확보하고 있어, 미래 고객 확보에 있어서도 절대적인 우위를 점하고 있다. 

 

 

2030 MZ세대 비율 역시 압도적으로 높다. 카카오뱅크는 20~30대 비율이 59%에 달한다. 대부분의 시중은행들이 40~50대의 고액 자산가 유치에 힘쓰는 것과는 정반대다. 앞으로 고액자산가들까지 끌어 안는다면 카카오뱅크의 시장 지배력은 더욱 커질것으로 보인다. 

 

카카오뱅크는 단순한 은행이 아니다. 전체 직원 중 절반 가까이가 개발자기술 회사다. 향후 3년 간 500억원을 추가로 투자해 개발자 확보와 성장에 집중할 계획이다. 카카오뱅크 개발자는 성과 중심의 연봉제로 계약해, 기존 금융권의 호봉제와 차이가 있다. 쉽게 말하면 성과를 낸 만큼 보상을 받을 수 있는 회사다. 

 

다만 상장 후 카카오뱅크의 추세적 상승은 기대하기 어렵다는 평이 있다. 상장하면서 성장성, 플랫폼 비즈니스에 대한 기대감이 이미 반영되었기 때문이다. 국내 은행주의 PBR은 0.44, PER은 5.0이다. 카카오뱅크는 공모가 기준 PBR 3.7, PER은 56에 달한다.

 

더불어 이미 많은 고객을 확보해 추가 유입될 고객 숫자가 제한될 것으로 보인다. 주택 관련 대출, 중금리 대출 등에서 성장은 가능하지만, 수익성을 확보할 수 있느냐가 관건이다. 주택담보 대출은 낮은 금리로 순이자마진 하락 가능성이 높고, 중금리 대출은 대손 비용 증가를 초래할 수 있다. 

 

 

금융·은행 관련주: IBK기업은행 주가전망 및 배당금

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